基层声音 | 保险能够真正保护农民吗？
赤色星灵佐伊
原编者按
本文作者通过其农村见闻，勾勒出某些农村中存在的资本横行的一些弊病，谈了他对农村保险、生病就医以及近期“天价律师费案”的看法。本文虽不是调研报告，但通过剖析一地之现状，亦有一定的参考价值。
通过农村见闻录，作者说发现：不管是医生、律师和保险从业者，都有着较高的从业门槛，有着较好的收入和社会地位，所谓“知识创造财富”，但我所经历的农村见闻中，却无一不是揭露他们长着带血的獠牙，紧紧的叮在农民们身上，一边吸血，一边欢呼“这是资本的盛宴”。
在g宣中有这样的描述：“资产阶级抹去了一切向来受人尊崇和令人敬畏的职业的神圣光环。它把医生、律师、教师、诗人和学者变成了它出钱招雇的雇佣劳动者。”在市场化进程中，作为乡村自然不能偏安一隅。让我们借助本文，进行管中窥豹。
本文由公众号“赤色星灵佐伊”授权转载，感谢“赤色星灵佐伊”对人民食物主权的支持!
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几天前，跟母亲视频，母亲突然向我咨询保险的事情，说有人给她推荐一款人寿保险，让我看看合适的话，她想买一份人寿险。
生在农村、长在农村，在我印象里，父母一辈是很节俭的，甚至过着苦行僧似的生活，面朝黄土、背朝天，“多余的”钱绝对不花。我还庆幸，看来母亲思想也与时俱进了，想给自己投人寿险，是好事。
这款保险也是村里的熟人向她推荐，是某人寿保险，据母亲描述，这款人寿险能防55种轻病和105种重疾，每年缴保费3100多元，缴费期限为15年，保险金额5万元。母亲特意嘱咐我说要尽快问问，因为推荐的人说投保这款人寿险要在50岁之前，到了2021年她过了50岁，保费要增高，而且还得做体检。
母亲还提到，听说她想买保险，又有几家保险公司的人找上门来，几次三番的往家里跑。
图片来源：网络
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我不禁陷入深思，从以上可以看出三个问题：
(1)保险行业早已涉足农村这块市场;
(2)农民对于保险这样门槛比较高的金融或类产品，几乎一无所知;
(3)农村对于保险有需求，可能还是海量的需求。
保险行业涉足农村，这是必然趋势。无论从国家的大政方针，还是我在农村的切身体会，农村保险市场是巨大的。随着国家提出乡村振兴战略，以及全面决胜小康社会的目标，必然加快推进农业现代化。2017年中央一号文件以“推进农业供给侧结构性改革”作为主题，对保险业保障农业发展提出了更高的要求。食品安全责任险、土地流转履约保证保险、农业保险等，为保险行业大举进入农村市场奠定了政策基础。
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保险能够真正保护农民吗?
可以又不可以。
我的老家在黄土高原，适合种植果树，当地家家户户种植梨树。果农的收成看天，特别是在梨树花期，阳光明媚有利于梨花受粉，当年就是丰年。但在我印象里，十年倒有3、4年的年景不如意，严重的时候，梨树花期期间一场倒春寒，往往会导致当年绝收。而梨树是当地农民主要收入来源，绝收就意味着辛辛苦苦一整年，到头来却是一场空。
梨花花期被冻后，花蕊变黑坏死
从2015年开始，当地政府联合某保险公司推出果树保险业务，采取“农户+财政+保险”的模式，政府补贴一部分，农户承保一部分。根据2017年某保险公司官网报道，每亩保险费为40元到120元不等，每亩保险金额1000元至1500元不等，保险期限自果树始花期或出芽起，至果实采收离枝止，期间参保果树发生洪水、冰雹等保险范围内的灾害事故后，符合条件的果农可以获得理赔。
家里近几年也发生过花期倒春寒、冰雹等自然灾害，也拿到了一定的理赔款，果树保险对于当地的果农来讲，起码能够折抵一部分的投入，是有用的。
理赔款对于灾年的果农来讲，无疑是杯水车薪，他们仍需另谋出路，有就近打零工的，有搞养殖业的，有走街串巷做点小买卖的。至于背井离乡在外打工的，基本也就不再种田了。
但更让果农寒心的不是灾年，往往是丰年，越是丰年，也越是“谷贱伤农”。在我印象里，一到梨树丰收的时候，就是父母发愁的时候，首先就是发愁有没有瓜果贩子来收，再就是发愁什么时候卖。往往一拖再拖，想卖个好价钱，结果不是后悔卖早了，就是后悔卖晚了。在这场交易中，他们没法选择买方、没有议价权，唯一能够掌握主动权的出卖时机，也更像是一场赌博。
当然，作为果农更大的赌博是灾年的时候自家的果树没受影响，因为灾年的价格往往是丰年的2-3倍。如果你问果农盼丰收还是盼灾年，估计他们盼的是灾年里自己能够大丰收。但在这样的博弈里，果农几无赢家。
面对自然灾害，保险或许能够有所裨益，但面对市场，果农往往无能为力，保险自然也无用武之地。
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在咨询了保险从业的朋友后，我与母亲沟通，指出这款人寿保险的几个疑点：
(1)存在明显的保费倒挂。保险话术只提一年保费3100多元，出现疾病保险金额5万元，完全不提15年累计缴交保费4.6万元，加之通货膨胀和银行利率，这个钱跟存在银行没有区别。
(2)50岁之前投保不体检的话术存在明显漏洞。现实中保险公司为了“忽悠”投保人投保，特别是在农村市场，利用信息不对称和人情做市场开发，像我母亲这样的投保人比比皆是，对所投保险无法甄别好坏，保险业务员又都是同乡邻里，往往一句“你还不相信我嘛!”，就稀里糊涂投了保。一旦理赔，保险公司就无所不用其极，恨不得查你祖宗八代疾病史，调取投保前所有的就诊记录，一句“投保前隐瞒疾病不予理赔”，把责任推得干干净净。有人戏称：保险这东西好啊，什么都能赔，就两样不能赔，就是这也不赔，那也不赔。
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母亲听说后，就称只是问问，是这样的话就不买了。在我追问下，才说因为前段时间突然头疼，她又患有高血压，就赶紧去了当地市区医院做了检查。医生对病因不提一个字，就打发她回去吃药。
母亲安慰我说“没事，吃了1000多元的药哩，现在好了”，我知道这也是她在安慰自己，但心中仍是不安，所以才有了想要买保险的心思。
听了之后我不得不震惊，也不能不得出几个结论：
(1)这样的人寿保险绝不是“救命稻草”，反倒是“嗜血蚊虫”;
(2)这样的医生不是“救死扶伤”，而是“草菅人命”。一言不合就开药，用的药还都是非常昂贵的“非常用药”，甚至医院都没有，还需要到医院对面的大药房购买。他自然知道“吃药是死不了人的”，最后病发，也是“你本已病入膏肓”，而非本医生“医治无方”。他自然也知道，为了“治病”，你也会“心甘情愿”的买药。
当然，我不清楚这样的医生是不是大多数，但我清楚这样的现象很普遍，而我能做的，只是让母亲换家医院，就像果农祈求好天气一样，祈求遇到个“好医生”……
在农村，大病返贫的现象也见的太多，往往病发就是晚期，财力不及的人家往往只能把病人“养在”家里，“送进坟墓”。
你可能会说，现在医学发达了，生活水平也提高了，农村的医疗保障也完善了，农民就不能花点钱定期体检一下吗?
你跟他们讲长远利害，他们跟你打算盘记小账，他们有些人不舍得体检费，有些人做了所谓的“常规体检”(很多筛查项目都没有)就以为“没问题”，患病后往往“小病抗”，最后“酿大病”，推脱城市医疗资源集中但报销比例小等等。
总而言之，与其说他们怕花钱，倒不如说他们怕被推入市场化运作的医院，怕像一只待宰的羔羊，即使有新农合的保险，也不能消除他们的疑虑。像我母亲那样的担心，想要抓住人寿险的“救命稻草”，却殊不知跳入另一个“磨刀霍霍”的“屠宰场”。
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想起近期炒的沸沸扬扬的“广州天价律师费案”，讲的是2016年，在广州务工的农民工杨昌茂，因公致颈脊髓损伤并全身瘫痪，面对用工单位不想赔偿和天价的治疗费用，家属举足无措。
此时有“热心”律师找上门，提出代理杨昌茂打官司，并约定如果赔的钱在80到90万之间，按5%提成;如果赔偿额在95万元以内的，4.5万元作为律师费;如果赔偿90万元以上的，全部归律所，家属只得90万元。
事后，律所代理杨昌茂赢得了官司，用工单位赔偿了180万元，律所直接拿走了90万元。
网传杨昌茂与律所委托代理合同
此事件曝光后，引起网友议论纷纷。广大网友也分为态度鲜明的两派。
(1)一派认为合同是白字黑字约定的，律所收取90万没问题，农民工杨昌茂应该遵守契约精神。如果杨昌茂自己去打官司，可能连90万都要不到。
(2)另一派有不同意见，说此事明显不合理且不合法。且不说关于工伤类案件不得风险代理，存在违法的情况，就说面对此类工伤赔偿类纠纷，律所作为资源、信息优势一方，在有较大把握能够追偿巨额赔偿费的前提下，利用杨昌茂方对法律的无知，而与其签订合同，难道不是“欺诈”吗?吃的还是“人血的馒头”，有网友痛呼“把人家的救命钱拿走一半，花着安心吗?”
看到此新闻我又想起去年舅舅的官司。舅舅是大货车司机，在老家给雇主开车，一次在装卸货物时，货车司机不知车上有人，启动货车导致舅舅摔落，大腿骨折。
同样的工伤，同样的雇主推脱不愿意赔偿，同样的律所利用舅舅“法盲”，拿了2万的代理费，却只代理一审案件。舅舅拿到一审胜诉的通知，就赶快结清了律师费。结果对方不服上诉，再去找该律所，律师一直推脱不见，并且说只代理一审，二审不管。最后舅舅无奈，托人找了另一个律所律师代理二审，律师给了个“友情价”，一次性收取了2万元。至今舅舅二审判决的18万医疗费还没有到账，律师费倒是实打实花去了4万元。
相比于“天价律师费”的收费率，舅舅这个工伤纠纷还真是“走了大运”，付了钱还欠律师一个“大大的人情”啊!
还有网友爆料，在医院有很多这样的“热心”律师蹲点，专门向杨昌茂这样的农民工提供“帮助”，挣着暴利，吃着“人血的馒头”。
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不管是医生、律师和保险从业者，都有着较高的从业门槛，有着较好的收入和社会地位，所谓“知识创造财富”，但我所经历的农村见闻中，却无一不是揭露他们长着带血的獠牙，紧紧的叮在农民们身上，一边吸血，一边欢呼“这是资本的盛宴”。
